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如何正确选择贷款期限
时间:2015年11月06日   来源:本站原创   作者:佚名

        很多人在贷款的时候,更多关注的银行利率的折扣和上浮的标准。对于贷款期限的选择往往只有一个笼统的认识,一般只是根据自己的月供能力对期限进行选择,而忽略了“隐藏”在时间中的价值。怎么去发觉那些隐藏在时间中的价值呢?在贷款过程中,我们应该注意以下两点:

1、正确选择利率时间节点
        贷款时间多一个和少一个月的利息差距有大?仅仅只是一个月的利息吗?事实并不是这样的。例如贷款时间为12个月和13个月,根据央行的规定,12个月执行的是1年利率的标准,而13个月执行的则是1-3年期利率的标准。如果我们贷款100万元,贷款12个月,则基准利率为4.60%,利息为25091元;而贷款13个月,则基准利率为5%,利息为41063元。也就是说如果时间节点选择不好,多贷款一个月比少贷款一个月的利息多出16000元。
        因此,选择一个对自己最有利的贷款时间点,对于借款人来说,能够有效节省自己一大笔利息支出。目前央行的基准利率按不同贷款期限划分出不同的标准。如6个月、1年、1-3(含)年、3-5(含)年、5-30年等。如果你贷款恰好处在两个时间交界处,在自身条件允许的情况下,就尽量把时间往前挪,以节约贷款成本。
   
2、利率相同情况下的贷款期限选择

        很多人总觉得,欠钱让人很没有安全感,尤其是欠银行的钱,总是担心一旦还不了钱就会被银行把房子收回,在贷款期间整个心都是悬着的,想尽一切办法尽快还清贷款。即便在贷款期限的选择当中,也总是能多付首付就多付,能压缩贷款期限就压缩,尽最大可能来减少利息支出。然而,在贷款利率都一样的情况之下,贷10年还是20年?贷10我们就一定“节省”利息了吗?从数字上看是这样的。
        但是,如果我们把通胀因素加以考虑,这个问题就容易回答。
        林阿姨买了两套房子,全是贷了最多的款,期限都20年、30年。林阿姨说:“现在通胀这么厉害,物价涨幅这么高,以后钱越来越不值钱。20年后,我每月的月供说夸张点儿也许也就是一顿饭钱。”
        林阿姨这是多么深刻的领悟啊!但她又说的何尝不是呢?二三十年前,有一万元就可以号称万元户,十年前有100万号称百万富翁,而现在呢?一万元也就是两个手机,100万连北京市区内大点的房子首付都不够。
        货币贬值的速度远远超过了我们的想象。房价十年来持续上涨其实也就通胀的另一种反映。除了考虑到通胀因素,真实的借贷成本也是重要衡量因素。专家建议,对于享受了房贷七折或八五折利率优惠的借款人,尽量不要选择较短贷款期限或提前还款,对于银行优惠后的较低利率,无疑把通胀风险转嫁给了银行。而我们自己用这些钱随便买些理财产品,收益不也比银行利率高吗?
        因此,对于欠钱,我们不能只是从年限和数字上进行考虑,要综合通胀以及个人收入能力提升等综合因素进行考虑,选择最适合自己的还款期限。

 
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